L’assurance-vie reste l’un des outils patrimoniaux les plus puissants : souplesse, fiscalité avantageuse, transmission facilitée… à condition que tout soit bien rédigé. Et c’est souvent sur la clause bénéficiaire que les erreurs se glissent — parfois avec de lourdes conséquences à la clé.

Voici les principaux pièges à éviter et nos conseils pour sécuriser votre stratégie.

1. Ne pas désigner de bénéficiaire : l’erreur de base

Si vous ne rédigez pas de clause bénéficiaire spécifique, l’assureur appliquera une clause standard du type :

« Mon conjoint, à défaut mes enfants, à défaut mes héritiers ».

Cela peut sembler pratique, mais en cas de situation familiale particulière (enfants d’une autre union, séparation, etc.), cela peut créer des injustices ou des conflits. Pire : en l’absence de bénéficiaire désigné ou identifiable, le capital peut être intégré à la succession… avec une fiscalité bien moins avantageuse.

2. Une rédaction trop vague ou trop rigide

Certaines clauses imprécises peuvent poser problème :

• « Mes enfants » : quid des enfants à naître ? des enfants non reconnus ?

• « Mon conjoint » : s’il y a divorce au moment du décès, la clause devient caduque.

• « Mon partenaire » : ce terme n’a pas de valeur juridique sans précision (PACS, union libre ?).

Conseil : privilégiez une rédaction précise et actualisée. Ex. : « Mon épouse actuelle, Madame [Nom Prénom], à défaut mes enfants nés ou à naître, par parts égales, à défaut mes héritiers. »

3. Oublier d’actualiser la clause après un changement de situation

Mariage, divorce, naissance, décès, recomposition familiale… Votre situation évolue, votre clause aussi devrait.
Il est fréquent de voir un ex-conjoint toujours désigné comme bénéficiaire… simplement parce que le contrat n’a jamais été revu.

Bonne pratique : faire un point tous les 3 à 5 ans, ou après tout événement familial important.

4. Ne pas personnaliser la répartition

L’assurance-vie permet de choisir librement les bénéficiaires et la part attribuée à chacun, y compris en dehors de la réserve héréditaire. Ne pas exploiter cette liberté, c’est passer à côté d’un outil de transmission extrêmement souple.

Vous pouvez :

• répartir le capital de façon inégale,

• désigner un bénéficiaire en démembrement (usufruit/nue-propriété),

• mettre en place des clauses à options (ex. choix entre capital ou rente),

• prévoir une substitution (ex. : si mon fils prédécède, ses enfants prennent sa place).

En conclusion

La clause bénéficiaire est bien plus qu’une simple formalité : c’est la clé de voûte de votre stratégie de transmission. Elle doit être claire, personnalisée, évolutive… et surtout cohérente avec l’ensemble de votre situation patrimoniale.

Chez ISI Gestion Privée, nous vous aidons à rédiger ou réviser cette clause avec précision, pour que vos volontés soient respectées, et votre patrimoine transmis dans les meilleures conditions.